站在互聯(lián)網(wǎng)+的時代風(fēng)口上，互聯(lián)網(wǎng)與金融的跨界融合，正在中國以前所未有的速度前行。業(yè)界在關(guān)注眼花繚亂的創(chuàng)新和融合的同時，也在關(guān)心互聯(lián)網(wǎng)金融的未來向何處去。

一方面，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)手握網(wǎng)絡(luò)流量和用戶數(shù)據(jù)，積極將其“貼金”變現(xiàn)，催生了金融服務(wù)的新模式；另一方面，一貫低調(diào)、嚴謹?shù)纳虡I(yè)銀行，也在積極“觸電”，發(fā)揮資金、技術(shù)、信譽、數(shù)據(jù)、渠道等優(yōu)勢加快改造自身的產(chǎn)品和服務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)重構(gòu)和提升金融服務(wù)競爭力。

金融服務(wù)發(fā)展到今天，單純的競爭關(guān)系已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前移動互聯(lián)大發(fā)展的要求，傳統(tǒng)金融服務(wù)面臨場景多元化環(huán)境下各種第三方的金融服務(wù)的挑戰(zhàn)。

依托移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，商業(yè)銀行將自有的金融服務(wù)開放給第三方合作伙伴，進而實現(xiàn)為非本行客戶提供服務(wù)，打造出全線上、一體化、場景化的綜合金融服務(wù)。金融機構(gòu)尤其商業(yè)銀行應(yīng)秉承開放式金融服務(wù)理念，充分與第三方機構(gòu)、同業(yè)機構(gòu)甚至客戶共享金融服務(wù)能力，才能推進金融的普惠化發(fā)展。此時，金融機構(gòu)或商業(yè)銀行構(gòu)建的是一個與客戶互動、有客戶參與的服務(wù)生態(tài)體系，這個生態(tài)系統(tǒng)中最底層的觸角，是要延伸到客戶所在的行業(yè)、區(qū)域及生產(chǎn)生活場景，滿足客戶切實需求?！敖鹑诋a(chǎn)品+服務(wù)能力+客戶需求”，要求銀行服務(wù)足夠開放、靈活，像水滲入海綿一樣，滲入到客戶的具體生產(chǎn)生活情境中。此時，采用何種技術(shù)就成為尋求最優(yōu)開放金融服務(wù)的關(guān)鍵。

（一）借助移動互聯(lián)技術(shù)，通過開放金融服務(wù)，打造于移動場景的金融服務(wù)

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新與智能移動設(shè)備的普及，移動互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合了移動通信隨時、隨地、隨身的特點和互聯(lián)網(wǎng)開放共享的優(yōu)勢，我們認為目前相比區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)，移動互聯(lián)技術(shù)在創(chuàng)新金融服務(wù)模式中應(yīng)用最為成熟、貢獻度最大。

（二）開放接口，以標準化的綜合金融SDK滿足中小微客戶需求

傳統(tǒng)的銀企合作中往往存在成本高、效率低、門檻高的問題，無法滿足中小微客戶的特點和需求。SDK技術(shù)的標準化特點在服務(wù)中小微客戶過程中體現(xiàn)出成本低、效率高、門檻低的優(yōu)勢。商業(yè)銀行采用SDK技術(shù)與手機APP相結(jié)合的，可為中小微客戶提供場景化的便捷綜合金融服務(wù)。

綜合金融服務(wù)SDK相較于單一金融服務(wù)SDK（例如支付SDK），可以同時滿足客戶多維度的金融需求，降低接入成本；同時，多項金融服務(wù)之間可通過服務(wù)組合實現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。而金融機構(gòu)也可以更全面、更豐富、更立體的掌握客戶分場景、多維度、強關(guān)聯(lián)的金融行為數(shù)據(jù)，為后續(xù)繪制全景的客戶畫像，輔助更全面的、更立體的數(shù)據(jù)建模提供幫助。

三、一鍵觸達場景，借力SDK發(fā)展綜合金融服務(wù)，服務(wù)實體經(jīng)濟

（一）嵌入場景，一鍵觸達——依托綜合金融SDK服務(wù)實體經(jīng)濟

移動互聯(lián)技術(shù)帶來的變化本質(zhì)是使得人們的生產(chǎn)生活更分散化、場景化，金融服務(wù)傳統(tǒng)的觸達方式已經(jīng)無法滿足人們?nèi)找嬉苿踊慕鹑谛枨?。目前銀行業(yè)主流的模式是把銀行開到手機里，通過手機銀行、直銷銀行來提供服務(wù)，但是該模式與場景的關(guān)聯(lián)較弱，另一種金融服務(wù)創(chuàng)新模式是把銀行開到每個APP里，通過SDK連接銀行服務(wù)和消費金融場景，給銀行與場景之間搭建了金融服務(wù)的橋梁

通過SDK在互聯(lián)網(wǎng)上提供全牌照綜合金融服務(wù)，而非單一的支付、融資或者投資理財?shù)确?wù)。通過這樣的工具和載體可以扭轉(zhuǎn)絕大部分銀行業(yè)金融機構(gòu)沒有場景、并且銀行服務(wù)無法觸達場景的尷尬局面，更多的銀行將專注于金融服務(wù)能力本身，各類場景則可專注于其主營業(yè)務(wù)，而無需擔(dān)心金融服務(wù)的可獲得性。通過SDK可以將金融服務(wù)植入多個線上線下場景，例如在線教育、在線旅游、在線醫(yī)療、在線生活服務(wù)、電子商務(wù)等。通過SDK為互聯(lián)網(wǎng)平臺上眾多的個人及小微企業(yè)提供了全方位的、安全的線上金融服務(wù)。以在線租房場景為例，傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下，客戶多選擇信用卡分期來解決這個問題，要經(jīng)過申請、審批、發(fā)卡、激活等多個流程及較長周期才能完成。但在銀行SDK植入的模式下，客戶登錄在線租房APP即可申請銀行的租金貸款，銀行完全基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控手段進行自動化審批和放款。諸如此類，銀行可以迅速切入汽車消費、家裝消費等領(lǐng)域，給各類場景客戶提供綜合化的金融服務(wù)?？梢哉f，綜合金融服務(wù)SDK是一種觸達外部場景的連接器，服務(wù)不同行業(yè)，支持金融生態(tài)，可以讓金融機構(gòu)在不進行投入高成本創(chuàng)造場景的情況下迅速切入場景。

相較傳統(tǒng)銀企對接過程中金融接口模式，銀行的綜合金融SDK是一種融合了多種金融服務(wù)接口、并串聯(lián)了金融服務(wù)接口間邏輯關(guān)系、設(shè)計了業(yè)務(wù)流程頁面的整體對外服務(wù)軟件包，可以讓企業(yè)通過簡單的幾行代碼即可完成金融服務(wù)的對接，區(qū)別于市場上越來越多的縱深金融聚合服務(wù)，綜合金融服務(wù)SDK的聚合能力強調(diào)橫向能力的擴展與集成，追求聚合能力的覆蓋廣度。為企業(yè)提供一攬子綜合化金融服務(wù)的模式，給予企業(yè)簡單化、最優(yōu)選的產(chǎn)品與服務(wù)，減少企業(yè)選擇服務(wù)過程中的摩擦成本。同時，在企業(yè)可接受的成本下，通過將銀企對接過程中的包括API接口對接、業(yè)務(wù)流程與邏輯設(shè)計、頁面交互及體驗等過程集成在SDK產(chǎn)品中，簡化和降低了銀企合作的流程和成本，更為不具備技術(shù)實力的小微企業(yè)提供了對接銀行金融服務(wù)的可能。

通過技術(shù)的創(chuàng)新有效降低成本、降低服務(wù)門檻；通過模式的復(fù)制可以擴大服務(wù)范圍、深入場景生態(tài)，讓企業(yè)可以在有限的資源條件下，享受到均等的金融服務(wù)，提高普惠金融的可得性和覆蓋度。

（二）即刻捕捉，海量獲取--借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)跟蹤資金流向。

大數(shù)據(jù)應(yīng)用驅(qū)動來自于三個點，第一個點是場景，沒有場景就沒有大數(shù)據(jù)的應(yīng)用和落地。第二要有技術(shù)，基于數(shù)據(jù)挖掘及機器學(xué)習(xí)等新技術(shù)最大化發(fā)揮業(yè)務(wù)價值。第三，服務(wù)。三個點產(chǎn)生合力，共同相互作用，大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新和應(yīng)用就會產(chǎn)生。

SDK可最直接地觸達和滿足客戶的真實金融訴求，有效跟蹤企業(yè)真實資金流向，在客戶授權(quán)的情況下掌握第一手的信息資源，減少了中間環(huán)節(jié)所帶來的信息丟失或數(shù)據(jù)篡改，合法合規(guī)地利用這類信息，保障金融信息安全與客戶資金安全；同時，金融機構(gòu)也可以更全面而立體地掌握客戶分場景、多維度、強關(guān)聯(lián)的金融行為數(shù)據(jù)，為后續(xù)繪制客戶全景畫像、客戶KYC分析、客戶精準營銷與服務(wù)奠定基礎(chǔ)。

（三）精準營銷，實時風(fēng)控——描刻用戶畫像，拓客控險。

精準營銷指的是在全面分析用戶的基礎(chǔ)信息、興趣愛好、消費特點后，根據(jù)用戶喜好推薦產(chǎn)品，過濾用戶不喜歡的產(chǎn)品。風(fēng)險控制指的是在全面分析客戶的還款能力、還款意愿、履約情況后，進行實時的線上審批、額度計算和風(fēng)險預(yù)警。不論是精準營銷還是風(fēng)險控制，每次推薦和風(fēng)控后，都通過數(shù)據(jù)反饋模型，經(jīng)過機器學(xué)習(xí)算法，進行實時修正和自學(xué)習(xí)，使模型推薦和風(fēng)控更加準確。

精準營銷和風(fēng)險控制是建立在用戶畫像的基礎(chǔ)上，在挖掘用戶海量交易記錄，洞察用戶生活狀態(tài)變化之后，為用戶提供的更為高級的服務(wù)。銀行通過大數(shù)據(jù)手段完成、豐富用戶畫像，打造風(fēng)控模型，提高在線風(fēng)控能力。用戶畫像即通過透徹多方數(shù)據(jù)分析，全面了解客戶。這里的數(shù)據(jù)包括銀行自有的金融數(shù)據(jù)、政府工商法院的文本數(shù)據(jù)、電商類金融數(shù)據(jù)、微信、微博等社交網(wǎng)絡(luò)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)等。同時可增強金融反欺詐能力，實時甄別和監(jiān)測欺詐行為，設(shè)置動態(tài)黑白名單管理，完善大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，打造安全可靠的風(fēng)控沙箱環(huán)境，根據(jù)客戶在當(dāng)前場景下的真實金融需求，實時適配最優(yōu)的金融產(chǎn)品，并提供無帶出感的金融服務(wù)推介和引導(dǎo)。

移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，改變金融生態(tài)環(huán)境，場景化成為主線。傳統(tǒng)金融無法覆蓋現(xiàn)有經(jīng)濟模式，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中銀行金融缺位。依托金融科技，場景化金融服務(wù)可滿足網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟需求。與傳統(tǒng)金融模式不同，當(dāng)前商業(yè)銀行開放金融服務(wù)，打造全線上、一體化、場景化的綜合金融服務(wù)。借助移動互聯(lián)技術(shù)，以標準化的綜合金融SDK滿足中小微客戶需求。銀行借力SDK發(fā)展綜合金融服務(wù)，服務(wù)實體經(jīng)濟，一鍵觸達場景、即刻捕獲數(shù)據(jù)，隨時控制風(fēng)險，首先，依托綜合金融SDK服務(wù)實體經(jīng)濟，嵌入場景，一鍵觸達；其次，借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)跟蹤資金流向，即刻捕捉，海量獲?。蛔詈?，描刻用戶畫像，拓客控險，精準營銷，即時風(fēng)控。